固定金利と変動金利、結局どちらを選べばいい？

住宅ローンを選ぶとき、多くの方が悩むのが、
「固定金利と変動金利、どちらが得ですか？」という問題です。

できれば、これから金利が上がるのか下がるのか、誰かにこっそり教えてほしいところです。

でも残念ながら、将来の金利を正確に予測することはできません。ですから、金利タイプは「どちらが得か」だけでなく、「どちらなら安心して返していけるか」で考える必要があります。

固定金利は、返済額が変わらない安心

全期間固定金利型は、住宅ローンを借りるときに、返済終了までの金利と返済額が決まります。

変動金利より当初の金利が高くなることがありますが、将来、市場の金利が上がっても返済額は変わりません。教育費が増える時期や老後までの家計を見通しやすいこともメリットです。

「毎月の返済額が変わると不安」
「これから教育費がかかる」
「家計にあまり余裕がない」

という家庭にとっては、金利を固定することが安心につながります。

固定金利で支払う少し高めの利息を、“安心料”と考えることもできるでしょう。

変動金利は、金利上昇への備えも必要

変動金利型は、一般に借入当初の金利が固定金利より低く設定されています。

そのため、当初の返済額を抑えやすい一方、返済途中で適用金利が変わる可能性があります。金利が上昇すれば、返済額が増えたり、返済額のうち利息が占める割合が大きくなったりすることもあります。

「変動金利の方が低いから」と選ぶだけでは、少し心配です。

金利が上がって返済負担が増えても対応できる貯蓄があるか、借入額を抑えられているか、家計に余裕があるかまで確認しておきたいところです。

「性格」も住宅ローン選びに関係します

私は、住宅ローンを選ぶときには、その方の性格も意外と大切だと思っています。

多少返済額が変わっても冷静に対応できる方もいれば、ニュースで金利上昇と聞くたびに、そわそわしてしまう方もいます。
数字のうえでは返済できても、35年間ずっと心配し続ける住宅ローンでは、少々疲れてしまいます。
反対に、十分な貯蓄があり、金利が上がったときには繰上返済なども検討できる家庭なら、変動金利を選ぶことも一つの考え方です。

固定金利と変動金利のどちらが正解かは、将来にならなければ分かりません。

大切なのは、
「どちらが一番得になりそうか」
だけではなく、
「金利が動いたとき、わが家の暮らしはどうなるか」
を考えて選ぶことです。

アイビーFP相談所では、住宅ローンの金利だけでなく、教育費や貯蓄、今後の働き方も含めて、無理なく返せる住宅ローンを一緒に考えています。
固定か変動か、住宅購入後の暮らしと共に、しっかりシミュレーションを行ってから、検討しませんか？

住宅を探し始めたばかりの段階でも、お気軽にご相談ください。

参考：住宅金融支援機構「住宅ローンの金利タイプ」